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En realidad, nuestros servicios son bien sencillos. Hablamos con las personas sobre sus deseos, objetivos y necesidades, consideramos su situación actual y diseñamos soluciones personalizadas teniendo en cuenta las prestaciones públicas y posibles ayudas estatales.

Ante todo OVB se centra desde hace más de 40 años en la protección personal y de ingresos.

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OVB All Finanz: el crédito – actitudes que le llevan al éxito financiero (Parte 3)

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En nuestros artículos anteriores “OVB All Finanz: las metas – actitudes que le llevan al éxito financiero (Parte 1)” y “OVB All Finanz: los riesgos – actitudes que le llevan al éxito financiero (Parte 2)” ya adelantábamos dos de las cuatro actitudes que le llevarán al éxito financiero: las metas y el riesgo que está dispuesto a asumir para alcanzarlas.

A continuación hablaremos de la tercera actitud: el crédito

OVB All Finanz: su actitud antes el crédito

Desde OVB All Finanz trabajar en finanzas podemos definir el crédito como un privilegio de gastar dinero que aún no tiene. Esto, desde luego, implica un coste muy elevado y que además afecta a su flujo de efectivo (por los intereses que tiene que pagar a sus acreedores). Aún así, gran parte de los ciudadanos asumen tal nivel de endeudamiento que ponen en peligro su viabilidad financiera.

Por eso desde OVB All Finanz trabajar en finanzas le aconsejamos que tenga en cuenta los siguientes puntos si quiere definir una buena actitud financiera ante el crédito:

1. El crédito es un ahorro negativo.

Por regla general, en lugar de ahorrar dinero, invertir para obtener un interés mayor, y luego utilizarlo en su meta, lo hace al revés. Primero lo gasta a través del crédito, lo que le genera un interés en contra suya y, por ende, paga por algo a largo plazo que no representa un objetivo.

2. Cuide su nivel de endeudamiento

Como consejos asesores financieros que trabajan para OVB All Finanz trabajar en finanzas le aconsejamos que no tenga un nivel de endeudamiento mayor al 5% de sus activos (excluyendo el crédito automotriz e hipotecario).

3. Evite deudas con tarjetas de crédito

Lo ideal es que no incurra en deudas con tarjetas de crédito y solo las use como medio de pago y de financiamiento gratuito, al cubrir el saldo total en cada corte para no generar intereses. Pero lamentablemente son muchas las personas que utilizan las tarjetas de crédito como una extensión de su ingreso. Esto puede introducirle en un círculo vicioso en el cual, más tarde o más temprano, la suma de todas las compras realizadas le generará un pago mínimo bastante oneroso que se convertirá en una carga importante.

4. Cuide la carga de sus deudas

Desde OVB All Finanz trabajar en finanzas le aconsejamos que si tiene un crédito automotriz, el pago mensual de sus deudas (incluidas las tarjetas) no exceda del 15% de sus ingresos mensuales. Si además tiene un crédito hipotecario, entonces el pago de todas sus deudas (incluidas las tarjetas) no debe ser mayor al 25% de sus ingresos mensuales.

En el siguiente post y último post de esta serie de artículos “OVB All Finanz: proteger su patrimonio – actitudes que le llevan al éxito financiero (Parte 4)” le hablaremos acerca de la última actitud, que junto con las otras tres, le llevarán a su éxito financiero: proteger su patrimonio.

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OVB All Finanz: los riesgos – actitudes que le llevan al éxito financiero (Parte 2)

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En nuestro post anterior “OVB All Finanz: las metas – actitudes que le llevan al éxito financiero (Parte 1)” mencionábamos que establecer sus metas era la primera actitud que le llevaría a alcanzar el éxito financiero. En este post hablaremos sobre los riesgos que está dispuesto a tomar para alcanzar esas metas.

OVB All Finanz: los riesgos que está dispuesto a tomar para alcanzar sus metas

La gran mayoría de las decisiones que toma en su vida implican, en mayor o menor medida, un cierto nivel de riesgo. La razón es muy simple: el resultado de esas decisiones depende, en muchas ocasiones, de otro tipo de factores sobre los que usted no tiene control.

Lógicamente existen muchos tipos de riesgos, algunos cuyo impacto es pequeño y fácil de sobrellevar (como perderse unas rebajas). O bien riesgos que puedan afectarle en mayor medida (como un terremoto que afecte a su hogar, o simplemente que le roben el coche)

En inversiones, el riesgo es la posibilidad de no alcanzar la cifra que necesita para determinar la meta en el plazo que se ha fijado en un principio.

Por ello, como asesores financieros que trabajan para OVB All Finanz Trabajar en Finanzas le aconsejamos que en el caso de las inversiones, considere lo siguiente:

1. Los riesgos afectan a todos los aspectos de su vida.

Usted puede elegir entre trabajar en una compañía sólida o en un compañía más pequeña pero con grandes perspectivas. O bien iniciar un negocio propio. A medida que se toman riesgos mayores, los beneficios potenciales crecen, pero también la probabilidad de que al final los resultados sean los esperados. De igual forma aplica en el caso de las inversiones.

Por eso le decimos que no debe temer al riesgo, ya que siempre está presente. Por el contrario, debe aprender a conocerlo bien ya que de esa forma podrá controlarlo e incluso aprovecharlo en su propio beneficio.

2. Tome riesgos apropiados a su edad

Cuando es joven, normalmente cuenta con el tiempo suficiente para resarcir cualquier minusvalía en sus inversiones, causada por la volatilidad inherente en los mercados financieros. Sin embargo, esta capacidad disminuye considerablemente después de los 50 años, a medida que se acerca la jubilación.

Esto no significa que tenga que tener una actitud conservadora, pues a los 50 años todavía tiene una esperanza de vida bastante mayor y todavía puede invertir a largo plazo y asumir algunos riesgos, pero no con todo su dinero.

3. Haga su tarea

Invertir sin conocer los instrumentos y sus riesgos detalladamente es una forma más de apostar. Antes de comparar cualquier valor es importante que realice un exhaustivo análisis que le permita determinar sus riesgos, su potencial de ganancia y su potencial de pérdida. El peor error que puede cometer es invertir a ciegas, o hacerlo sin conocer las características de los instrumentos y los riesgos en los que está incurriendo.

En el siguiente post “OVB All Finanz: el crédito – actitudes que le llevan al éxito financiero (Parte 3)” le hablaremos acerca de otra de las actitudes que le llevarán a su éxito financiero: el crédito.

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OVB All Finanz: las metas – actitudes que le llevan al éxito financiero (Parte 1)

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Buena parte del éxito de su vida y en el manejo de su dinero tiene que ver con la actitud que tome con respecto a cuatro grandes aspectos de las finanzas personales:

  1. El establecimiento de sus metas
  2. El riego que está dispuesto a asumir para alcanzarlas (la forma en la que invierte)
  3. El crédito
  4. La manera en que protege su patrimonio

Todos ellos son aspectos muy sensibles e importantes, ya que inciden de forma muy directa en sus posibilidades de alcanzarlos.

Por eso como asesores financieros que trabajan para OVB All Finanz Trabajar en Finanzas, para a hablar de la primera actitud que le llevara a alcanzar el éxito financiero: las metas.

OVB All Finanz: la actitud que toma con respecto a sus metas

El establecimiento de sus metas y objetivos es un proceso dinámico que van cambiado de acuerdo a sus necesidades y su situación patrimonial. Su éxito financiero dependerá, en gran parte, de cómo establezca sus metas. En este sentido, desde OVB All Finanz Trabajar en Finanzas le damos las siguientes sugerencias:

1. Fije sus metas en etapas tempranas

Por ejemplo, tener una jubilación digna es una meta que debe plantearse desde que comience su vida laboral. Lo mismo ocurre con la creación de un fondo para la educación de sus hijos. Mientras más pronto determine sus metas de largo plazo, más fácil le resultará alcanzarlas. Mientras más tiempo tenga, menos dinero requerirá para obtenerlas.

2. Visualice sus metas constantemente

Sus objetivos financieros deben coincidir con sus valores y su plan de vida. Deben reflejar sus anhelos más profundos. Por eso debe soñarlas, imaginarlas, visualizarlas. Esto le servirá de motivación: mientras más veces se vea con sus metas realizadas, menos arduo y largo parecerá su camino.

3. Establezca prioridades

En ocasiones no es posible ahorrar el suficiente dinero para cumplir todas sus metas. Son muchas las personas que deciden dejar a un lago objetivos más importantes (como la jubilación), para poder alcanzar otro menos relevantes (como una televisión nueva). Aunque satisfacer sus deseos más inmediatos es humano, es importante que entienda que esto es un grave error que no saldrá a la luz hoy, ni dentro de un mes, pero si en el futuro. Nunca sacrifique ni posponga las metas de largo plazo, estas son las más importantes.

En el siguiente post “OVB All Finanz: las metas – actitudes que le llevan al éxito financiero (Parte 2)” le hablaremos acerca de otra de las actitudes que le llevarán a su éxito financiero: los riesgos.

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OVB All Finanz: tres elementos que le ayudarán a decidirse por un crédito hipotecario

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Existen muchos mitos alrededor del crédito, los cuales se crearon debido al ambiente de desestabilidad económico que hemos tenido recientemente y en el obtener un crédito hipotecario era muy difícil y en el mejor de los casos extremadamente caro.

Pero parece ser que los créditos hipotecarios se han reactivado y las condiciones han ido mejorando dando lugar a que, hoy por hoy, pueda obtener un crédito para comprar su casa con total certidumbre sobre los términos y condiciones.

Por eso desde OVB All Finanz trabajar en finanzas nos vamos a enfocar en tres condiciones que le pueden ayudar a decidirse a obtener un crédito:

1. La deducibilidad

Actualmente, bien trabaje por cuenta propio o bien por cuenta ajena, puede deducir los intereses reales que paga cuando obtiene un crédito, es decir, puede hacer uso de los beneficios fiscales que le otorga el obtener un crédito.

Además si calcula ese beneficio y lo utiliza para pre-pagar su crédito hipotecario, podrá comprobar que los intereses se reducen considerablemente. Así que, ¡no deje escapar esta oportunidad!

2. Pre-pagos a capital

Hoy en día tiene la posibilidad de pre-pagar su crédito hipotecario al ritmo que desee, pudiéndolo liquidar total o parcialmente, siempre según sus posibilidades. Además lo puede hacer prácticamente desde que lo obtiene, sin restricciones ni penalizaciones.

3. Seguros

Hoy en día todas las hipotecas cuentan con tres tipos de seguros: daños, vida y desempleo.

El primer tipo, el seguro de daños, cubre a la propiedad de cualquier eventualidad que pueda surgir, como inundaciones, terremotos, e incluso rotura de cristales.

El seguro de vida le cubre en caso de fallecimiento, y le asegura que no dejará a sus seres queridos con deudas, otorgándole un patrimonio con el que puedan contar. En el caso de muerte, la deuda queda automáticamente cancelada y la propiedad pasa a nombre de quien tenga estipulado en su testamento.

En el caso del seguro de desempleo, la compañía aseguradora se compromete a cubrir hasta seis mensualidades en caso de que le ocurra este hecho.

Es importante mencionar que cada banco tiene contrato con distintas aseguradoras, por lo que las condiciones y políticas cambian, de ahí que necesite contar con asesores financieros como nosotros, con muchos años de experiencia y trabajadores de OVB All Finanz trabajar en finanzas

Así que no espere más, obtenga un crédito hipotecario y comience a formar su patrimonio. Las condiciones están a su favor.

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OVB Allfinanz: alternativas más sencillas al traspaso de crédito hipotecario

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Cómo ya comentábamos en nuestro anterior post “OVB Allfinanz: traspaso de crédito hipotecario (lo que debe saber)” realizar un traspaso de crédito hipotecario no es tarea fácil por distintas razones. La primera porque si la persona que se quedará con la vivienda no supera los criterios que el banco establece, no podrá realiza el traspaso. Y la segunda por la cantidad de fraudes que se producen debido a que la operación no se realiza ante notario público y con la presencia de la institución financiera que tiene la hipoteca y, por tanto, el contrato no tiene ninguna validez jurídica.

Por eso como consultores financieros que trabajamos para OVB Allfinanz trabajar en finanzas le proponemos una serie de alternativas más sencillas que el traspaso de crédito hipotecario.

¿Existe alguna alternativa más sencilla que el traspaso del crédito hipotecario? ¿Cuál es?

Pues es simplemente poner en venta la propiedad. Muchas veces olvida que una casa o apartamento se puede poner a la venta aunque se encuentre hipotecada. Solo es necesario pactar un precio justo por la vivienda y en el momento de la firma ante notario, se liquida en primer lugar la hipoteca y el resto se lo queda el vendedor.

El comprador tiene la opción de pagar la vivienda con su propio dinero o puede utilizar un crédito hipotecario, el que más le convenga, pero no es necesario traspasar el actual.

Un mito muy común es el pensar que una casa hipotecada vale menos, lo cual no influye para nada en el valor de la propiedad. No se deje engañar nunca por este hecho.

Lo que si es importantísimo es que todo se realice ante notario, ya que es la única forma de garantizas que la persona que vende es el dueño de la propiedad y que está actualmente hipotecada. Para ello el notario cita al banco que otorga la hipoteca para que reciba el pago completo de la deuda y proceda a la cancelación de la otra hipoteca en el mismo acto.

Es más, si el comprador utilizara un crédito hipotecario, en el mismo momento en el que se realice la compra-venta se formaliza la hipoteca a favor del comprador, el cual queda como propietario del inmueble y deudor de su propia hipoteca.

Así que como verá no es imprescindible realizar un traspaso de crédito hipotecario teniendo otras alternativas. Si quiere vender su propiedad simplemente haga eso: ponla en venta y asesórese bien.

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OVB All Finanz: traspaso de crédito hipotecario (lo que debe saber)

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Como consultores financieros que trabajan para OVB All Finanz trabajar en finanzas son muchas las preguntas que hemos recibido por parte de nuestros clientes sobre cómo traspasar un crédito hipotecario a otra persona por distintas razones, bien porque ya no puedan pagarlo y prefieren esto como alternativa, porque quieren adquirir otro bien inmueble mejor ubicado o porque están pasando por un trámite de divorcio y requieren liquidar su propiedad.

Sea cual sea la razón, el traspaso de crédito no es la solución alternativa, de hecho puede llegar a ser la opción más complicada y la peor. Existen formas mucho más sencillas de hacer esta operación.

¿Qué es un traspaso de crédito hipotecario?

En el mundo financiero, un traspaso de crédito hipotecario también se conoce como “sustitución de deudor”. Es el hecho mediante el cual cede o tramita los derechos y obligaciones de su crédito hipotecario actual a otra persona, la cual asume la responsabilidad de continuar pagando el crédito original (el cual queda a su nombre).

Sin embargo, este trámite es complicado por las siguientes razones:

  1. Al ser una sustitución del deudor, el trámite debe ser autorizado por la institución financiera previamente (banco, hipotecaria…) a la cual le debe. ¿Y esto qué significa? Pues que la persona que se quedará con la vivienda tiene que pasar previamente los criterios que establece el banco para el otorgamiento de créditos, como cualquier otro solicitante. Y si no es sujeto de crédito y el banco no quiere prestarle a esa persona o no autoriza el traspaso, entonces no puede realizarse la operación.
  2. La operación cuenta con muchas implicaciones legales y en ocasiones se comenten muchos fraudes. De hecho el trámite tiene que hacerse ante notario público y con la presencia de la institución financiera que tiene la hipoteca. Tanto la propiedad como el el crédito deben quedar a nombre del comprador. Es importante tener en cuenta este punto, ya que son muchas las personas que resultan engañadas porque sus contratos no se han realizado ante notario y con verificación completa de la identidad y, por tanto, no tienen validez jurídica ninguna.

Como puede comprobar hacer un traspaso de crédito hipotecario no es tarea fácil, por eso si quiere ahorrarse todo este trámite y las complicaciones que éste conlleva le aconsejamos que visite nuestro siguiente artículo: “OVB All Finanz: alternativas más sencillas al traspaso de crédito hipotecario

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Consejos OVB AllFinanz para ahorrar de manera sencilla cambiando de hábitos (Parte 2)

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Si de verdad quiere ahorrar, con cambiar pequeños hábitos de consumo puede conseguirlo. Ya en nuestro post anterior “Consejos OVB AllFinanz para ahorrar de manera sencilla cambiando de hábitos (Parte 1)” desvelábamos tres de los seis consejos para ahorrar cambiando simple hábitos de consumo.

Pues bien, como expertos financieros con larga experiencia demostrable que trabajan para OVB AllFinanz le contamos los otros tres trucos que, junto a los tres primeros, conseguirán reducir su gastos mensuales y que cuente con un poco más de dinero a final de mes.

5. Márquese pequeños objetivos

Lo mejor para conseguir una meta que, a priori, parece muy lejana, es mancándose pequeños objetivos que puede ir consiguiendo semana a semana e incluso día a día. Por eso es muy importante que divida el objetivo final en varias fases ya que le ayudará a que el ahorro se vaya poco a poco convirtiendo en un hábito que hará sin darse cuenta.

Existen aplicaciones que pueden ayudarle a marcar esos objetivos y que los vaya consiguiendo poco a poco, de forma que podrá controlar de forma visual todo lo que consigue y esos pequeños logros le motivarán a seguir cumpliendo más metas.

6. Convierta sus hobbies en ingresos

Este punto, más que considerarlo una forma de ahorrar, podríamos decir que es una manera de conseguir dinero extra. Seguro que tiene algún hobbie que le gusta mucho y que pueda convertir en un pequeño negocio que le genere algunos ingresos extra como la redacción de textos como freelance, cualquier tipo de anualidad, rutas turísticas por su ciudad, ect.

Si consigue hacer de su hobbie una pequeña fuente de ingreso y con el que además ayudar a otra persona seguro que llega menos ajustado a final de mes.

7. Ajústese a su presupuesto

Este podríamos decir que es el punto más importante. Ahora que ya conoce a la perfección sus gastos y que está intentando recortar, es importante establecer un presupuesto coherente acorde a sus ingresos y que salirse de ahí. Es muy importante que sea muy estricto en este punto, ya que sino los pasos anteriores no habrán servido para nada.

Si consigue ir cumpliendo su presupuesto notará como mes a mes sus ahorros van creciendo para que al final pueda permitirse el lujo de irse a ese viaje tan deseado o de comprarse eso que tanto ansía y que marcó como gran objetivo al principio del recorrido.

Como pondrá comprobar ahorrar no es tan complicado, el truco se encuentra realmente en dividir el proceso en pequeños pasos más sencillos de cumplir.

Así que ya no tiene excusas, siga estos consejos y no espere más para ponerse manos a la obra, como trabajadores financieros para OVB AllFinanz Trabajar en finanzas le aseguramos que, si sigue todos los pasos, contará con un poco más de dinero a final de mes y su economía lo notará.

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Consejos OVB AllFinanz para ahorrar de manera sencilla cambiando de hábitos (Parte 1)

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Seguro que a todos nos encantaría encontrarnos a final de mes con algo más de dinero, aunque bien es cierto que es muy difícil encontrar ingresos extra. Pero… ? y si en vez de buscar más ingresos intentas gestionar los que ya tienes?

Por ello, como consultores financieros que trabajamos para OVB ALLFinanz Trabajar en Finanzas, os enseñaremos, a lo largo de este post y del siguiente “Consejos OVB para ahorrar de manera sencilla cambiando de hábitos (Parte 2)”, formas sencillas de ahorrar dinero. ¿El truco? Cambiar simples hábitos de consumo.

1. Conocer y organizar sus gastos

Para saber cómo y dónde ahorrar, lo primero que debe hacer es comenzar por analizar sus gastos y ordenarlos. Para ello, las hojas de cálculo le serán de mucha utilidad, ya que en ellas puede rellenar los cuadros y gráficos de forma que tendrá toda la información a mano y ordenada de manera visual.

Cuando ya haya ordenado e identificado sus hábitos de gasto le será mucho más fácil identificar aquellas partidas en las que está gastando más y puede reducirlas o, directamente, las que son innecesarias.

Por regla general los “puntos negros” del gasto de cualquier hogar suelen encontrarse en el ocio, las compras o la tecnología.

2. Identifique oportunidades para ahorrar.

Una vez conozca a la perfección todos sus hábitos y tenga todos sus gastos ordenados le será mucho más fácil decidir en qué áreas puede encontrar una oportunidad para ahorrar. No se trata de de medir al milímetro cada euro que gaste, sino de ser productivo buscando oportunidades.

Por ejemplo si identifica que gasta más dinero de lo normal en comer fuera de casa, una buena solución podría ser proponerle a su grupo de amigos el organizar comidas en casa o cenas periódicamente. Esto, además de poder convertirse en algo tradicional, puede ser una excelente oportunidad para hacer cosas diferentes y que no hace de forma habitual, como jugar a juegos de mesa, ver deporte o películas, o, simplemente charlar más cómodamente.

Otro ejemplo pueden ser los cafés o refrescos que tome en los bares, puede ahorrar mucho si en lugar de tomarlos fuera los prepara en casa y se los lleva en un termo. Así también hacer sus bebidas mucho más personales y especiales preparándolas a su gusto.

3. Diviértase ahorrando

Es importante que el hecho de ahorrar no se convierta en algo pesado y molesto. Lo mejor es tomárselo como un reto en el que todos puedan participar e intentar mejorar cada día. Por ejemplo, un buen propósito podría ser comprar ropa en las rebajas que realmente necesite y no de manera compulsiva.

Intente descubrir chollos en tiendas de segunda mano y, sobre todo, intente no dejar pasar la oportunidad de usar códigos de descuento en las webs que lo ofrezcan para buscar siempre los mejores precios.

Y hasta aquí tres de los seis consejos para ahorrar de manera sencilla cambiando hábitos de consumo. Si quiere conocer los otros tres le invitamos a que lea nuestro post “Consejos OVB para ahorrar de manera sencilla cambiando de hábitos (Parte 2)

CONSULTOR FINANCIERO PARA OVB

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En los últimos tiempos empresas de asesoramiento financiero como OVB ALLFINANZ ESPAÑA  permiten tener un acceso profesional y totalmente independiente a este tipo de perfiles, accesible a cualquier persona y manteniendo siempre los estándares de calidad de servicio .

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En nuestra sociedad existen multitud de figuras profesionales a las que recurrimos para tratar aquellos aspectos que menos controlamos. Hoy en día no es raro tener un abogado de confianza, un asesor laboral, un asesor fiscal o incluso un entrenador deportivo personal.

Todo esto deriva de la necesidad que tienen las personas de contar en su entorno con especialistas capaces de poner respuesta a dudas que no somos capaces de resolver por nosotros mismos. Por qué cuando se trata de finanzas tomamos las decisiones en solitario? La figura del CONSULTOR FINANCIERO INDEPENDIENTE PARA  OVB  no está desarrollada en nuestro entorno.

Realmente esta figura si ha existido, pero su acceso estaba limitado a personas con capacidad económica alta, con gran patrimonio que gestionar.

En los últimos tiempos empresas de asesoramiento financiero como OVB ALLFINANZ ESPAÑA  permiten tener un acceso profesional y totalmente independiente a este tipo de perfiles, accesible a cualquier persona y manteniendo los estándares de calidad de servicio al mismo nivel que los citados anteriormente.

La tradición hasta ahora, nos ha llevado a acudir a nuestro director de oficina bancaria o gestor de seguros a solucionar estos problemas, sin embargo la atención y preparación de los mismos no son lo más necesario para nuestros intereses. A que se debe esto? Es simple, la independencia de los mismos, nuestras necesidades deben amoldarse a los productos financieros que puedan ofrecernos, no la oferta de producto a nuestras necesidades reales.

La independencia es un factor fundamental en algo tan importante como es la correcta gestión de nuestros ahorros a corto o medio plazo y mucho más si lo que nos jugamos es el futuro de nuestra jubilación. Por ello la figura del CONSULTOR FINANCIERO PARA OVB es importantísima, tanto como contar con un abogado o doctor de confianza.

En países del norte de Europa esta corriente está muy extendida, habiendo evolucionado la cultura financiera de la sociedad hacia el cuidado y atención de sus finanzas como una mejora de la calidad de vida en los diferentes plazos de necesidad de cada persona.

Si estás pensando en dar un cambio en tu vida, deberías conocernos: www.ovb.es .Todo arranca con un análisis exhaustivo con el cliente con el cual marcamos las pautas de las necesidades y sobre todo objetivos cuales son sus objetivos.

OVB etapas de la planificación

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En OVB  nos ocupamos de crear una planificación financiera a su medida. Con el consultor financiero planificaran  la adquisición de  productos de acuerdo a sus metas financieras, sus necesidades y sus prioridades.

En OVB Allfinanz España nos ocupamos de crear una planificación financiera a su medida.Para tener calidad de vida, es mejor tener el dinero reunido cuando llegue el momento de utilizarlo, que tener que sacrificar la mayor parte de sus ingresos para conseguirlo.